NyheterHvordan bestemmes renten på et lån?

Hvordan bestemmes renten på et lån?

Når du søker om lån så får du et lånetilbud. I lånetilbudet så står det mange tall, men renten er viktig. Hvordan blir den regnet ut?

Publisert: 16. mar. 2021

Har du noen gang lurt på hvorfor noen banker tilbyr bedre renter enn andre? Eller hvorfor du kan få en dårligere rente enn naboen? Det er mange faktorer som spiller inn på rentenivået – både markedet, långiver og faktorer knyttet til låntaker selv.

 

Mange faktorer spiller inn på hvilken rente banken velger å tilby deg, kredittverdighet er en av dem. Hvis du vil sjekke din egen kredittverdighet, kan du gjøre en kredittsjekk av deg selv i forkant. Det finnes også sammenligningskalkulatorer, som gir deg en oversikt over bankenes renter og de billigste lånene denne måneden. Men først bør du gjøre deg kjent med hva renten egentlig er, og hva den betyr.

 

Nominell og effektiv rente

Når vi snakker om renter, finnes det to ulike renter tilknyttet et lån: Nominell- og effektiv rente. Den nominelle renten er selve rentesatsen på lånet. Det er denne renten du betaler årlig. Den effektive renten sier noe om den totale kostnaden på lånet. Denne rentene er altså den nominelle renten slått sammen med tilleggskostnader.

 

For å vite hva lånet egentlig koster, må du altså se på den effektive renten. Her inkluderes kostnadene som oppstår når du tar opp lån. Dette kan blant annet være termingebyr og etableringsgebyr – det er mange tilleggskostnader knyttet til et lån.

 

Det er långiver som bestemmer renten, og denne regnes ut i prosent av lånesummen. Ved å se å gjøre en vurdering av søkerens personlige økonomi og risiko, bestemmer altså banken hvilken rente de ønsker å tilby deg.

 

Kredittverdighet påvirker renten

Før banken tilbyr et lån, vil de gjøre en kredittvurdering av deg. Her sjekker banken både din tidligere og nåværende økonomiske historikk, for å vurdere om du er en god betaler. Dersom du har pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger, tilsier dette at du ikke har klart å betjene den gjelden du har pådratt deg.

 

Banken ønsker ikke å gi ut lån til person som ikke kan betale for seg, og ifølge loven har de heller ikke lov å gi lån til mennesker som beviselig ikke kan betjene lånet. Jo bedre betalingshistorikk du har, desto mer sannsynlig er det at du får tilbud om en god rente.

 

Nedbetalingstid

Lånets nedbetalingstid, eller løpetid, vil også påvirke renten. Du bestemmer selv ønsket nedbetalingstid innenfor bankens rammer, men her er det viktig å tenke på renten. En kort nedbetalingstid vil gi langt lavere renter og høyere avdrag, enn dersom du velger å gå for en lengre nedbetalingstid.

 

Hvis løpetiden er på minst ett år, vil det ikke være stor forskjell på effektiv og nominell rente. Men dersom nedbetalingstiden kun strekker seg over noen få måneder, kan forskjellen være betydelig. En nominell rente regnes ut basert på lånets løpetid. Den effektive renten regnes derimot alltid ut etter hele året.

 

Den effektive renten vises ikke alltid på korte små lån, da den kan overstige hundre prosent. Hvis du er usikker på hvordan nedbetalingstiden påvirker ditt aktuelle lån og renter, lønner det seg å snakke med rådgiveren i banken.

 

Eksisterende gjeld og inntekt

Banken vil også se på din eksisterende gjeld og inntektsforhold når de avgjør renten din. Målet med dette er å se hvor mye du sitter igjen med hver måned, etter du har betalt avdrag på gjeld og faste utgifter.

 

Jo mer du sitter igjen med, desto bedre økonomi har du. Rentenivået vil gjenspeile hvilken risiko banken tar ved å låne deg penger. Derfor blir de beste rentene tilbudt de med best økonomi, da det er liten risiko for at disse låntakerne misligholder lånet.

 

Ytre faktorer

Ytre faktorer kan også påvirke renten. Dette skjer i forbindelse med etterspørsel, tilbud og styringsrenten som er tatt av sentralbanken. Hvis bankene ønsker at flere skal låne, vil de sette renten ned. De kan sette renten opp dersom landets økonomi gagner på at vi sparer.

 

Det er altså mange faktorer som spiller inn når banken fastsetter renten på lånet ditt. I hovedtrekk er det eksisterende gjeld, inntekter, kredittverdighet og nedbetalingstid bankene bruker for å avgjøre renten. I tillegg vil markedet alltid ha en påvirkning. Når du søker om et omstartslån, refinansiering med sikkerhet eller refinansiering med betalingsanmerkning.

 

Alle ønsker best mulig rente og vil betale minst mulig. Når du søker lån, gjør du lurt i kontakte flere banker samtidig. Bruk gjerne en lånekalkulator på nett eller bruk sammenligningslister for å stille bankenes rente opp mot hverandre. Husk å se på den effektive renten og bruk god tid på å sammenligne tilbud – slik får du den beste renten. Lånemegleren er nettopp en slik tjeneste som gjør det mulig for deg å sammenligne lånetilbud fra flere banker samtidig.